サワッディーカップ！
多重債務者として、借金500万円を抱えているけどタイ人女性と勢いで国際結婚したtadです。
借金500万円のうち、400万円はクレジットカード会社や消費者金融から借りています。
そのため、利息支払いに追われて、なかなか借金元本が減らないんですよ。
つまり、Ａ社の返済をするためにＢ社から借金をするという自転車操業状態です！
こうなれば、完全に首が回らない額の借金をしているということです。
そんな自転車操業状態の多重債務者になってしまう【目安】って、どんなもんなのか？
条件別に解説します！
では、いきましょう！
首が回らない自転車操業状態になる借金の額とは年収の◯◯割！
【結論】
年収と借金の額との割合を３段階に分けて…
各段階の行うべき借金整理法は下の表のとおり！
※借金整理法を実行しないなら、自転車操業状態が続くため、借金問題は解決しません！
| 年収に対する借金 | 借金整理法は！？ |
| 借金の額が…
年収の３割まで |
借金整理は不要やけど、【浪費】をゼロにする！
※浪費グセを直さないなら、自転車操業状態 |
| 借金の額が…
年収の３割オーバー |
借換ローンや任意整理で【金利】を下げる！
※金利を下げないなら、自転車操業状態 |
| 借金の額が…
年収の５割オーバー |
自己破産で【借金元本】をゼロにする！
※借金元本を減らさないなら、自転車操業状態 |
利息制限法ギリギリの金利で利息支払いするなら、年収の３割が限界
【結論】
年収の３割程度の借金なら、金利を下げるかゼロにすれば、サクッと完済できる！
✅うっとうしい利息支払いから脱出するために、金利を下げたいなら…
【ろうきん（労働金庫）】で借換ローンを申し込もう！
債務整理してブラックリストに登録されることに抵抗があるなら、借換ローンをまずは検討しよう！
➤ろうきん（労働金庫）の借換（おまとめ）カードローン年利3.9%！
✅任意整理で利息ゼロにし、計画的に借金完済だ！
今後、利息支払いをゼロにして、新たに借金できない状態を無理矢理作りつつ、3年間で借金完済するな、【任意整理】ですね。
年収の３割程度の借金なら、まだまだ軽症です。
借金グセを直すためにも、いったんブラックリストに５年間登録されるけど、計画的に借金完済して、貯蓄体質になろう！
➤借金返済に苦しむ20代の若者は、デメリットの少ない任意整理をしよう
金利を下げて利息支払を減らすには？
利息制限法によって、借金したら利息が発生しますが、利息を計算するための金利は下記のとおり上限が規定されています。
- 借入限度額10万円未満・・・20%
- 借入限度額10万以上100万円未満・・・18%
- 借入限度額100万円以上・・・15%
クレジットカードのショッピング利用枠で買い物し、リボ払いする場合は、利息でなく手数料が発生します。
手数料率については、法律で上限が決められているわけではないけど、【包括信用購入あっせんに係る自主規制規則※一般社団法人日本クレジット協会】のなかで、出資法に規定されている上限金利20%を超えないように規制を促していますね。
仮に、あなたの年収が450万円としたら、利息制限法の上限金利で借金できる額は150万円ぐらいでしょう。
３割を超えると自転車操業状態に陥り、借金元本が減ることなく、ひたすら利息のみを支払っている状態といえます。
そんな状況なら延滞してないけど、毎月の返済をギリギリしつつ、返済によって生き返った借入可能額をすぐに借金して生活している状況のはずです。
年収の３割の借金で返済の延滞歴がないなら、借換ローンによって、借金一本化をオススメします！
どこで、借換ローン申し込んだらいいの？
ろうきん一択やで！
ろうきん？
労働金庫のこと。ふつうの銀行と違ってゴリゴリの営利企業じゃないから、利益を度外視した金利設定してくれるので、オススメやで！
実際、いくらぐらいの金利なん？
あなたの勤めている企業の労働組合が、ろうきんの会員組合員なら、めちゃくちゃ低い金利やで！
会員組合員限定の借換カードローン【スマートチョイス】なら…
※借入は10万円単位
- 100万〜190万円・・・年利5.5%
- 200万〜290万円・・・年利4.9%
- 300万〜500万円・・・年利3.9%
tadの記事とか、ツイートで何回も言うてるけど…#借換ローン（借金一本化）を検討してるなら…
ろうきん（労働金庫）の借換ローン【ろうきんカードローンスマートチョイス】が、超オススメやで！
金利3.9%はマジで異次元の金利やから！https://t.co/G34b3R3PWe pic.twitter.com/tJTjJS8Cay
— tad@借金500万・タイ移住願望 (@tad20160724) 2019年1月23日
ちなみに三菱UFJ銀行の借換カードローン【バンクイック】なら…
※平成29年3月27日以降に契約した場合の適用金利
- 10万円以上100万円以下・・・年利13.6%〜14.6%
- 100万円超200万円以下・・・年利10.6%〜13.6%
- 200万円超300万円以下・・・年利7.6%〜10.6%
- 300万円超400万円以下・・・年利6.1%〜7.6%
- 400万円超500万円以下・・・年利1.8%〜6.1%
tadは、現在、バンクイックを利用してるけど、
※平成29年3月27日以前に契約したため現在（2019年2月）の適用金利と異なります。
- 融資額・・・200万円
- 年利 ・・・9.6%
おそらく、公務員ということで、適用金利は融資額200万円の適用金利内で、低く設定してもらえたと推測します。
仮に200万円分を【ろうきん借換ローン、スマートチョイス】で借換していたら、年利4.9%でした。
➤200万円×4.9%×30日÷365日≒8,054円
➤200万円×9.6%×30日÷365日≒15,780円
その差額は、7,726円！！
情報を知っているかどうかで、毎月、約２倍の利息を支払っていることになるんですね。
【バンクイック】で、200万円の借換ローンを利用してるけど
ろうきんのスマートチョイスに借換予定
✅ろうきん【スマートチョイス】の支払利息額
→200万円×4.9%×30日÷365日≒8,054円
✅三菱UFJ銀行【バンクイック】の支払利息額
→200万円×10.6%×30日÷365日≒17,424円
その差額は、9,370円！！ pic.twitter.com/M6f6HYpAwl
— tad@借金500万・タイ移住願望 (@tad20160724) 2019年2月3日
➤ろうきん（労働金庫）の借換（おまとめ）カードローン年利3.9%！
借換ローンなどで金利を下げ、利息支払いが少額でも、年収の５割の借金なら自己破産すべき
【結論】
年収の５割に借金が達している段階なら、債務整理しましょう！
しかも、任意整理ではなく、【自己破産】すべきです！
➤多重債務者の独身20代、30代前半なら自己破産するのも１つの手だ
ダラダラ、３年かけて利息カットされた借金元本を返済するなんて時間の無駄です！
どういうことかと言うと…
利息支払いを借換ローンなどを利用することで少額に抑えたとしても、借金元本が年収の５割もあるなら、毎月の返済でヒィーヒィー言うことになるんです。
もうね、毎月の給料のうち、必要最低限の衣食住の費用を除いた全ての額を借金返済に充てている状況でしょう。
遊び金や趣味のための金が、全くない状態です。
そんな状況で、これまで浪費を重ねまくった多重債務者が我慢できると思う？
そんな精神力がタフで、計画的に返済できる人なら、多重債務者なんかになりません！
つまり、借金返済したけど、数日後に再び借金するという【自転車操業】状態に突入しているということです。
こうなるので、仮に利息支払いが微々たるものだとしても、借金自体は返済分を再び借金するため、一向に減らないということです。
この状態なれば、キリがないんですよ！
つまり！！
- 借金チャラにし、人生リセット
- 無理矢理、借金体質を矯正
人生リセットして、ゼロから経済的な基盤を作っていく方が、効率的です。
しかも、自己破産なら、10年間、あなたの信用力がゼロになるので、新規の借金ができません！
そのため、強制的に借金体質から卒業できます。
任意整理で、コツコツと収入の５割もある借金を利息ゼロになったとはいえ、コツコツと返済するなら…
自己破産して、任意整理で返済するはずだったお金を貯蓄に回したらいいんですよ！
ブラックリスト登録期間中やろうと、貯金は、なんぼでも貯めることができます。
ハッキリ言って、ブラックリスト登録とか関係ないです。
むしろ、借金できない環境を当たり前にしたら問題なしですね。
首が回らないほどの自転車操業状態にある多重債務者は、債務整理を真剣に考えて！
正直、先述した年収の３割や５割ほどの借金を抱えたとしても…
何の行動もしない多重債務者が99%でしょう。
だって、借金する人って、自分のヤバさを知ろうとしないし、気づかないフリをするからね。
自分にウソをつくわけですよ。
何を隠そうtadも自分の借金のヤバさから目を背けて、何の対策も取らなかったので、現在、借金地獄に陥り苦しんでいます…
サッサと債務整理しとけばよかったんですよ。
たしかに、めんどくさいですよ。
わかる！その気持ち！
俺も通った道やから！
でも、とりあえず電話するだけで、今後のあなたの借金生活は、全然変わるよ！
tadは、タイ人嫁が管理しているtad名義の口座に、460万円の貯蓄があるので、自己破産できません。
※自己破産するなら、20万円以上の預貯金は清算されるため、嫁に借金のことがバレ、即、離婚ということになるからです…
だから、借換ローンしか選択肢がありませんでしたが…
動いて、本当によかったです。
もしも、めんどくさがって動かなかったら、毎月、無駄な利息支払いで、５万円も損することになるからね…
まぁ、動くのが遅すぎたけど…
こんな感じで、損したくないなら、ホンマに動くべきやで！
まとめ
| 年収に対する借金 | 借金整理法は！？ |
| 借金の額が…
年収の３割まで |
借金整理は不要やけど、【浪費】をゼロにする！
※浪費グセを直さないなら、自転車操業状態 |
| 借金の額が…
年収の３割オーバー |
借換ローンや任意整理で【金利】を下げる！
※金利を下げないなら、自転車操業状態 |
| 借金の額が…
年収の５割オーバー |
自己破産で【借金元本】をゼロにする！
※借金元本を減らさないなら、自転車操業状態 |
この記事をここまで読んでくださった、あなたはきっと多重債務者として借金に苦しんでいるはず！
でも、99%の人は何もしないんですよね。
だから、逆に残りの１%の動いた人は、借金に勝てるんですよ！
つまり無駄な利息を延々と払い続け、貴重な給料をドブに捨てる状況から脱出できるんです。
脱出するためにやるべきことは、めっちゃ簡単です。
動く！！
それだけです！
金利を下げたいなら、ろうきん（労働金庫）の借換ローンを利用するために、あなたが住んでいる地域のろうきんに電話をかけてみてください！
利息支払いどころじゃないなら、借金元本をゼロにする最強の徳政令カード【自己破産】を使いましょう！
自己破産するためにも、借換ローンと同じく、まずは電話してみてください。
意外やろうけど、電話するだけで、思いのほか借金完済に向けて一歩進むもんですよ。
おしまい
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