年収に対して、借金がどれぐらいあれば、債務整理するべき！？

サワッディーカップ！

タイ人と国際結婚してるにもかかわらず、現役バリバリの多重債務者tadです。

今回は、債務整理をしなければならないデッドラインって、年収に対して何%の借金？？
ということをテーマに記事を書きます！

多重債務者になるって、収入のせいでなく、その人の性質の問題なんですよね。

借金のための借金をする時点で、これはもう精神的な病気なんです。

でも、多重債務者は、借金することに対する感覚がバグっているから…

 

 

程度にしか考えてないんよね。

tadもそうでした…

だから、精神的にバグっている多重債務者のために、シンプルに数値化しました！

年収に対して◯%の借金をしたら、もはや自力では返済不可能だ！ということをね。

 

年収に対して１／３（33%）の借金があれば、迷わず債務整理するべき！

とりあえず、ツイッターでtadが投稿した図解イラスト付きツイートを貼付します。

年収に対する借金の割合と多重債務者の心情変化を表している図解です。

初めての図解イラスト

多重債務者の心情と借入残高の関連性をイメージした図解

思ったより戸惑うことなくできた

有益性があるかは置いといて…

テーマは、
「年収に対する借入残高の割合と各割合の心情変化について」

言葉よりイラストの方がインパクトはあるね。

と、勝手に思っています笑 pic.twitter.com/8vXlWbGWrd

— tad@借金500万円 (@tad20160724) 2018年12月10日

こんな感じで、多重債務者の気持ちは借金の増額によって、変化していくんですよね。

まずは、わかりやすいように表にまとめたから、あなたの現状がどのステージなのかチェックしてみて～

 

 

 

年収に対して借金が１／４（25%）なら、自力返済可能ギリギリライン

 

多重債務者の心の中…「まだまだ、余裕よゆ〜」

キャッシング利用可能残高はあるし、ショッピング利用可能残高だってある。

超ポジティブというか、鈍感というか…って感じですが…

この借金しているのに、借入可能残高が残り何円かを意識しているようだったら、完全に借金に対する感覚が、マヒしてますね。

この感覚がヤバすぎるんですよ！

つまり、心の病気なんです。
このゾーンに入ってしまえば、なかなか借金病を完治させることはできない。

借金は収入の問題ではなく、あなたの性質の問題なんです！

借入可能残高なんて、どうでもいい。

借金してる時点で心の余裕なんて、持ったらダメ！

頭を掻きむしりながら、ビビりまくるのが正常なんです。

 

年収の１／４の借金があるなら、自力返済は可能だ！

 

具体的にどうするべきか…

それは、完済するための環境をあなた自身で強引に作り上げること！！

 

完済するための環境とは！？

 

これだけで、あなたの家計は劇的に改善されます！

これまで、病的に浪費していた要因って、人それぞれあるんですが、浪費しないために今後どうするか。

そこを見つめ直し、借金を完済するんだという覚悟さえあれば、年収の１／４程度の借金なら絶対に完済できるはず！

自分の借金癖を治せるのは自分自身でヤバイ！！と気づくしか方法ないからなぁ～

年収に対して借金が１／３（33%）なら、借換（おまとめ）ローンや任意整理を本気で考えるライン

 

年収の１／３の借金があれば、だいたい多重債務者

多重債務者は、例えばＡ社の借金リボ払い返済のために、Ｂ社から借金してる状況にあることが、ほとんど！

借金返済のための借金をすれば、これは完全にアウト！

自転車操業状態になれば、結論から言うと利息や手数料しか払ってない状況です。

借金完済に向けて、環境を強引に作ったとしても、もう無理…

 

借換（おまとめ）ローンか任意整理を本気で考えるステージ

あなたが現在、借金しているクレジットカード会社や消費者金融の金利や手数料率は、15%以上であることがほとんどでしょう。

この利率なら、毎月の返済が元本より利息の方が高いなんてことも全然ありえます。

もう無理ゲー！

なら、返済方法を変えるしかない！！

ということで、tadは、借金返済方法３点をご提案します。

というか、この３点以外、多重債務者である、あなたを借金地獄から救う方法ないです。
マジで…

・【最強！デメリットなし】
➤親に借金を立替えてもらう
元本のみの返済、利息免除
基本、支払期限はなし

 

・【デメリットあり】
➤借入（おまとめ）ローン
将来の利息は圧縮されるけど、免除ではない。

 

・【デメリットあり】
➤任意整理
ブラックリスト５年間登録
５年間、新規でクレジットカードを作れない
将来の利息は原則免除やけど、弁護士費用などが発生。
最大５年60回払いで借金完済できるかどうかが、任意整理を実施できる目安。

任意整理の相談は、コチラ

 

年収に対して借金が２／３（66%）なら、任意整理か自己破産を考えるライン

 

自転車操業すらギリギリで、延滞も多々やらかすステージ

借金が、年収の２／３になれば、いよいよ自力での返済自体ができなくなります。

返済のための借入すらできず、新たにクレジットカードを作ったり、消費者金融とローン契約することも不可能な状況。

 

 

延滞歴があれば、借換（おまとめ）ローンの審査はほぼ絶望的！

もちろん、完済なんて夢のまた夢。

 

ふつうに返済すること自体が無駄！迷ってる時間はない。債務整理に移行して！

最低限の返済すらできないなら、やることは２つ！

 

 

遅かれ早かれ、債務整理しないといけないステージです。

利息支払いという無駄金を払うのはもう止めよ！

年収に対して借金が３／４（75%）なら、自己破産確定ライン

 

あれこれ考える必要はないステージ

このステージは、ある意味シンプル。

おそらく任意整理は厳しいでしょうね。

というのも最大６０回払いで返済計画を立てなければならないけど、年収の３／４もの借金があれば、かなり厳しい返済計画になるため、現実的に『無理』と判断されることが多いから…

自己破産を覚悟するしかないステージなんですよね。

 

自己破産のデメリット

 

 

５〜１０年間は、新たにクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりできません。

※クレジットカード会社によっては、自己破産したにもかかわらず、破産宣告から５年後にクレジットカードを新たに申込めば、審査を通過することがあります。

理由は、申込んだクレジットカード会社が全銀協に加盟していないため。

 

年収と手取り収入は違うよ！わかりやすいように年収と借金を比較してるだけやで！

 

なーんて、思ってるかもしれないけど…

年収まるまる、あなたが使えるお金じゃないよ！

てか…

あなたが手取りとして口座に入金される金額って、どんなもんか知ってる？

だいたい年収の３／４（７５%）です。

 

というわけで、年収に対する割合で借金のヤバさをステージ別に書いているけど、

年収５００万円の人が、年収の３／４の借金があれば、実態としては…

手取り収入３７５万円で、借金３７５万円を返済していくってこと！

tadの経験上、３７５万円もの借金ある人って、完全に多重債務者です！

５〜６枚のカードを持っていて、各カード借入可能残高が、ほぼゼロ状態…

しかも、それぞれ利息や手数料率は、１５%〜２０%です。

つまり、毎月のリボ払いによる返済は、およそ元本１０万と利息７万円になるんですよ！！

ほんで、返済から２週間後には、返済によってできた、わずかな借入可能残高からキャッシングしたり、ショッピングしたりすんよね〜

そう、元本が結局減らないんだよー！！

手取り収入２０万円ちょっと超えの若いサラリーマンなら、絶対に生活できません！

まずは、弁護士にするところから始めよう。

利息支払いが消えたら、ほんまに借金が、減りまくるから！

さいごに

最後にもう一回、各ステージごとの借金完済のための方法を表にするでー

 

 

 

おしまい