借金生活は辛いからこそ、最適な借金整理をすべき

サワッディーカップ！

借金500万円という出口の見えなかった借金地獄から…

ろうきん（労働金庫）の借換ローンによって、借金完済が見えたtadです。

ちなみにタイ人女性と結婚しています。
借金のことは秘密にして…

そんな学生時代から借金で、ずっと苦しんでいたtadだからこそ分かる借金生活の苦しさ！

その苦しさから脱出するために、tadが考える最適な借金完済方法を記事にしました。

つまり、今回、読んでいただきたい読者は【借金返済に追われて生活が苦しい方】です。

 

そんな方のために、まずは結論を言うと…

• 自転車操業を止めるために浪費をゼロにし、使える金は借金返済に全力投下
• 完済が見えないなら自己破産
• 浪費などの無駄遣いをしない

当たり前と言えば、当たり前かもしれませんが、これが真理でしょう。

では、詳しく解説します！

借金返済に追われて生活が苦しいのは、なぜ？

 

借金地獄、首が回らないような多重債務者は、いつも金がありません。

もちろん、借金返済のために給料の大部分を使ったから、金がないんですよね。

もちろん、そうなんですが、もっとヤバい原因とは…

浪費です。

浪費なんですよ！

借金を抱えているくせに、借金を作った原因である浪費に金を使ってしまうんです。

ちなみにtadは、アルコール依存症により飲み会でビールを1杯飲むと潰れるまで必ず飲み続けます。

終電とか関係なしです。

一緒に飲んでいた友達Aが終電で帰るなら、tadはオールできる友達を探すために電話しまくるんですよね…

だいたい、誰かしら捕まえれるので、その友達と朝まで飲み続けます。

そして、誰も捕まえられなかったら、1人で行きつけの居酒屋に行って飲みまくります。

だいたい1日あたりの飲み代は2万円前後です。

さらにtadは見栄を張る癖があるため、後輩と飲んだら、全て奢らないと気が済まないんですよね。

キャッシングやクレジット払いして奢るわけです。

もう、アホです！

そら、多重債務者になるってわけですよ。

貯金体質の人から見たら異常なことと思うでしょうが、借金体質者にとっては、当たり前のことなんですよね。

例えば、ギャンブル依存症の人なら、借入上限額に達するまでギャンブルし続けますし…

買い物依存症も同じようにクレジット払いによって、買い物をしまくります。

このような浪費をし続けることによって、借金が膨らんでいくんですよね。

止まらないんです。

借金体質から抜け出せないなら、一生借金返済に苦しむ人生

 

浪費によって溜まった借金ですが、借金できるうちは自分のヤバさに気づかないもんです。

しかし、終わりは突然訪れるもので…

• 借入可能額ゼロ
• 借入可能額の増額申請や新規借入審査に全て落ちる

ここで、首が回らなくなり、生活が一気に苦しくなるんですよね。

そう、借金地獄に陥り、抜け出せなくなるんです。

 

はい。

こんな感じで、多重債務者である、あなたは、利息ばかりを払い続け、借金元本が一向に減っていないことは、なんとなく分かっている。

このままだとヤバいやろなぁ〜ってことも、ぼんやり分かっている。

でも、変われないんです！

めんどくさいから！

だから、借金体質が直らず無駄な浪費のために金を使い続けるんですよね。

tadも多重債務者であるにもかかわらず、飲みに行くペースは落ちませんでした。

しかし！

変わらないといけない時が来るんです！

あなたが、心の底からヤバいと思えば借金体質を変えられる

 

借金体質という、あなたの体質を変えるには何か劇的なライフイベントが必須でしょう。

 

✅tadの場合

タイ人女性との結婚！

これに尽きますね。

現在（2019年3月時点）は、嫁がタイで仕事中なので一緒に住んでいませんが…

同居開始予定の2020年4月までに借金問題を整理しなければならないんですね。
※完済は現実的に厳しいです！

ちなみに…

借金のことは、冒頭でも書いたとおり嫁に隠しています…

だから！

絶対にバレるわけにはいかないんです。

こんなクソヤバい状態なら、そりゃあ浪費している場合じゃないですよね？
※完全に自業自得ですが…

ここで、tadに、めぼしい財産がなければ迷わず【自己破産】しましたね。

そら、借金500万円ですよ！

tadの2018年の額面年収は534万円（手取り年収は400万円程度）です。

支払不能状態でしょう。

しかし！

嫁も管理しているtadの預金口座には2年間で貯めた474万円の預金があるんですよね…

仮に自己破産すれば、20万円以上の預貯金は清算のために手放す必要があります。

※預貯金に限らず、現時点での評価額が20万円以上もの（例：車）についても同様に清算の対象になります。

嫁が預金残高をチェックした際、残高が20万円になってたらと思うと想像できません。

✅tadの借金返済計画

• ろうきん借換ローン・・・400万円（金利3.9%）
• 友達からの借金・・・100万円（金利なし）
  ※借換ローン完済後に返済開始
• 2019年3月より借金返済計画スタート

 

※あくまで概算ですよ。

昇級あるし、残業代など考慮に入れていないので、実際は、もう少し早く完済できると思っています。

ポイントとは！？

• ろうきん（労働金庫）で会員組合員限定の借換ローン【スマートチョイス】で金利3.9%
• 同居後の借金返済用の金をブログ収入で作る

 

まぁ、こんな感じでtadは変わりましたね。

借金体質から貯金体質に。

毎週末、バカみたいに朝まで酒飲んで浪費する生き方はやめました。

変わるときは、キツかったけど、嫁のために変わりましたね。

完全にtadのエゴですけど！

でも、いいんですよ。

借金体質から脱却できたんやから。

あなたの最適な借金返済方法を考える

 

ダラダラとtadの借金返済事情を書かせていただきましたが、基本的に借金を完済するためにやることは同じです。

• 金利を下げるもしくは、カットする
• 借金元本をゼロ（免除）にする
• 浪費など、ムダ遣いをしない

それでは上記3点について、簡単に説明します！

 

 

 

自己破産するって、人生終わったみたいなイメージがあると思います。

なんとなくそんなイメージを自己破産に持っていますよね。

tadも当初そのような考えでしたが、自己破産に関する本を数冊読んだことで、実は大したデメリットはない。

と思いましたね。

特に普通の会社員や公務員なら、クビになることなんてないですし。

強いて言うなら、信用情報機関に5〜10年間、金融事故（ブラックリスト）登録される程度です。

• cic、jiccは5年間
• KSCは10年間

この期間は、原則、クレジットカードを作れないし、ローン申込みしたらほぼ確実に審査で落ちます。

まぁ、借金体質を変えないといけないので、ちょうどいいんじゃないですか？

デメリットというより、メリットぐらいに思いましょう！

要はね…

借金元本返済するぐらいなら、人生のリセットボタンを押して借金免除により返済するはずだった借金を貯金に変えたらいいんですよ！

 

 

まぁ、自己破産せずに【自力】で借金返済するにしても、借換ローンで金利を下げることは必ず行うべきですね。

もちろん、借換ローンは【ろうきん】一択です。

 

✅ワンポイントアドバイスとしては…

自己破産せず、借換ローンを利用し、自力で返済するかどうかの目安は、借金残高が年収の40%以内かどうかです。

 

 

 

✅返済方法③：浪費をしない

浪費しないことは当たり前です。

自己破産しようが、借換ローンで金利を下げようが…

浪費してしまったら、一生借金地獄です。

借金完済するためには浪費ゼロということが大前提です！

あなたが借金を作った原因（ギャンブルや買い物など）にお金を使っていたら、絶対に借金地獄から脱出できないですよ。

最初は、自分の欲求を抑えないといけないから、本当にキツいと思います。

しかし、3週間ガマンしてみて！

3週間継続できたら、それが習慣になるから！

やるべき借金整理方法が分かれば、あとは実行するのみ

 

繰り返しになりますが…

• 金利を下げるもしくは、カットする
• 借金元本をゼロ（免除）にする
• 浪費など、ムダ遣いをしない

特に金利を下げて自力返済を選ぶのか、借金元本をゼロ（免除）にする自己破産を選ぶのか？

それは借金残高が年収の40%以内かどうかが目安です。

もちろん、1円もムダ遣いしないという浪費ゼロ生活を守ることが、借金完済の大前提になるわけです！

ただし！

やるべきことが頭で分かっても、実行しなければ意味がありません。

tadは、めちゃくちゃ、めんどくさがりなので、借金整理するための行動をなかなか起こせませんでした。

そのため、ムダな利息を払い続けましたね。

どれぐらいムダ遣いしていたかというと…

毎月、債権者7社に対して、15万円もの大金を返済してました。

しかも15万円のうち6万円が利息分です。

借金返済で15万円もの金を使っていたら、そら生活費が足りないわけですよ。

そうなると、借金元本分の返済額である9万円を再度、キャッシングやクレジット払いで利用するわけです。

自転車操業ですよね。

こんなアホみたいな生活から脱出できたのは、借換ローンを申し込み、毎月の最低返済額が4万円に減額されたからです！

※もちろん、浪費ゼロ生活をしているので、【最小限の生活費】と【嫁が管理している積立口座への預金6万円】を差し引いたお金は、全て借金返済に充てています。

借換ローン申込みのために動くことができたので、借金完済に向けて大きく前進したわけです。

めんどくさがらず、借金完済のために行動できたら、借金完済できます。

動こう！

動けば、借金地獄から脱出できますよ！

 

 

 

おしまい